Thị Trường Cho Vay Thế Chấp – Những Điều Mà Bạn Chưa Biết

Vay thế chấp ngân hàng từ lâu đã là hình thức vay vốn được tin dùng của rất nhiều người Việt. Đặc biệt, với sự bùng nổ của các ngân hàng điện tử, việc đăng ký vay nay đã dễ dàng hơn rất nhiều, mọi giao dịch được thực hiện online, từ quản lý đến thanh toán nợ. Vậy chúng ta cùng tìm hiểu sâu hơn qua bài viết “Thị Trường Cho Vay Thế Chấp” sau.

Thị trường cho vay thế chấp là gì?

Thị trường cho vay thế chấp là thị trường chuyên cho vay các món nợ dài hạn, trong đó bên cho vay vốn (bên thế chấp) dùng tài sản của mình là bất động sản hoặc động sản thuộc sở hữu của mình để đảm bảo thực hiện các nghĩa vụ để trả nợ trong thời gian quy định (bao gồm nợ gốc, lãi và tiền phạt lãi quá hạn…) đối với bên cho vay (gọi là bên nhận thế chấp hoặc ngân hàng cho vay).

Phân loại các khoản cho vay thế chấp trong thị trường.

Khoản cho vay thế chấp có lãi suất cố định.

• • Là khoản vay mà lãi suất đi vay luôn luôn là cố định, lãi suất này được áp dụng trong cả thời hạn vay và không chịu sự tác động bởi sự thay đổi của lãi suất thực tế trên thị trường cho vay.

Khoản cho vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh

• • Là khoản vay thế chấp mà trong đó lãi suất hợp đồng được tái ấn định định kỳ theo một lãi suất tham chiếu nào đó được bên cho vay hoặc đi vay lựa chọn.

Khoản cho vay thế chấp dưới chuẩn (subprime mortgage).

• • Là khoản vay thế chấp được thực hiện bởi những người đi vay không đủ tiêu chuẩn tín dụng về vay.

Các đặc điểm của các khoản vay thế chấp.

Đặc điểm của khoản vay cố định.

• • Đặc điểm của một khoản vay thế chấp thể hiện qua lãi suất khoản vay, cách thanh toán gốc, lãi và các điều kiện về thanh toán trước khoản vay.

Đặc điểm của các khoản vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh.

• • Khoản vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh có các đặc điểm cơ bản giống như là một khoản vay thế chấp cố định, điểm khác biệt là lãi suất hợp đồng được tái ấn định định kỳ theo một lãi suất tham chiếu nào đó

Đặc điểm của các khoản vay thế chấp dưới chuẩn.

• • Khoản vay thế chấp dưới chuẩn mang các đặc điểm cơ bản như một khoản vay thế chấp cố định, điểm khác biệt cơ bản là lãi suất của các khoản vay dưới chuẩn thường là lãi suất hỗn hợp, bao gồm cả lãi suất cố định và lãi suất điều chỉnh.

Thực trạng cho vay thế chấp hiện nay

• • Cho vay thế chấp hiện nay đang chiếm khoảng 55% tổng dư nợ.
  • Hiện nay, cho vay thế chấp bằng bất động sản là các khoản cho vay chủ chốt trên thế giới. Nếu như ở Việt Nam chỉ chiếm khoảng 55% thì ở Mỹ và nhiều nước khác là 70%, hơn 15%. Do vậy, tỷ lệ này của Việt Nam cũng không phải là quá đáng lo ngại.
  • ở một số nước thì không cho phép các ngân hàng thương mại cho vay vốn trực tiếp từ bất động sản mà chỉ cho vay thế chấp. Còn ở Việt Nam thì lại cho vay trực tiếp. Do vậy, các ngân hàng có thể gặp rủi ro lớn từ những khoản vay trực tiếp này khi giá bất động sản bất ngờ sụt giảm
  • hệ thống chuẩn mực kế toán của Việt Nam không thường xuyên đánh giá lại giá trị của tài sản thế chấp, giá trị bất động sản hàng tháng như nhiều nước khác. Do vậy, chúng ta khó có thể nắm được khoản nợ xấu của thị trường để có thể giám sát sát sao.
  • các ngân hàng nước ngoài đặc biệt là mỹ đều cho vay thế chấp ngang bằng giá bất động sản, nhưng ở các ngân hàng Việt Nam đều cho vay theo nguyên tắc an toàn, chỉ định giá khoảng 1/3 hoặc 1/2 so với giá thị trường.

Đặc điểm của thị trường vay thế chấp

• • Người đi vay vẫn có quyền sở các hữu tài sản: Ngân hàng chỉ giữ lại các giấy tờ chứng minh người đi vay sở hữu tài sản. Tài sản vẫn thuộc về quyền sở hữu của người đi vay và bạn vẫn có thể sử dụng nó như bình thường.
  • Tài sản đảm bảo rất đa dạng: Tài sản đảm bảo là những tài sản có giá trị sẽ được các ngân hàng đem ra thẩm định như sổ đỏ hoặc sổ hồng, ô tô, hàng hoá luân chuyển, máy móc, thiết bị… Chỉ cần sở hữu tài sản giá trị là khách hàng đã có thể đăng ký vay vốn bất cứ lúc nào.
  • Thời gian vay linh hoạt theo nhu cầu khách hàng, có thể kéo dài lên đến tối đa là 25 năm.
  • Lãi suất vay thấp hơn vay tín chấp: Mức lãi suất ưu đãi hơn, số tiền lãi phải trả cũng thấp hơn so với vay tín chấp.
  • Hạn mức vay lên đến 70-100% giá trị tài sản đảm bảo. Vì thế, đây là hình thức vay phù hợp với những vị khách hàng cần vốn lớn để đầu tư.

Cùng là hình thức vay tiền cơ bản của ngân hàng nhưng so với vay tín chấp, vay thế chấp vẫn có sự khác biệt khá rõ ràng.

So sánh giữa vay thế chấp và vay tín chấp

Vay thế chấp:

• • Hay còn gọi là vay có tài sản đảm bảo: Là hình thức vay tiền cần có tài sản đảm bảo và tài sản đảm bảo phải thuộc quyền sở hữu của người đi vay, được thẩm định giá trị bởi ngân hàng.
  • Tài sản thế chấp cần có là tài sản đảm bảo theo quy định lãi suất thấp hơn so với vay tín chấp và giảm dần
  • Hạn mức khoảng 70-100% giá trị tài sản đảm bảo tuy nhiên thời gian xác minh điều kiện và xử lý giao dịch lâu và thủ rất phức tạp.

Vay tín chấp

• • Là hình thức vay tiền không cần tài sản đảm bảo mà dựa trên sự uy tín và năng lực trả nợ của người đi vay.
  • Tài sản thế chấp không cần tài sản đảm bảo, lãi suất cao
  • Hạn mức thấp hơn so với vay thế chấp, thời gian xét duyệt nhanh, giải ngân nhanh chóng, có thể vay ngay trong ngày và xử lý giao dịch đơn giản hơn.

Như vậy, vay thế chấp trở nên phù hợp cho người cần vốn lớn để đầu tư. Còn vay tín chấp phù hợp với những người cần vay ít, vay nhanh sử dụng để tiêu dùng. Vì thế, bạn hãy căn cứ vào mục đích vay để chọn hình thức vay tiền phù hợp nhất và tránh được các rủi ro về sau này

Các hình thức vay thế chấp hiện nay

Vay kinh doanh

Vay kinh doanh là hình thức vay vốn dành cho các khách hàng muốn vay vốn để phát triển doanh nghiệp, kinh doanh.

Vay kinh doanh gồm các đặc điểm:

• • Đa dạng mục đích để vay vốn: Mở rộng và phát triển kinh doanh, đầu tư tài sản cố định, bổ sung vốn kinh doanh trở nên lưu động.
  • Không cần phải phải có Đăng ký kinh doanh theo quy định của Nhà Nước.
  • Có các chính sách đặc biệt cho khách hàng kinh doanh trong các lĩnh vực nhà hàng – khách sạn.
  • Đáp ứng tối đa 100% nhu cầu vốn của doanh nghiệp, khách hàng.
  • Chấp nhận nguồn thu là trực tuyến.
  • Hạn mức cho vay cao lên đến 85% so với giá trị tài sản đảm bảo.
  • Phương thức trả nợ rất linh hoạt.
  • Lãi suất ưu đãi.
  • Thời gian vay vốn kinh doanh tối đa là 10 năm.

Vay mua nhà đất, căn hộ

Vay mua nhà đất, căn hộ là hình thức vay vốn dành cho các khách hàng đang có nhu cầu mua nhà đất, bất động sản hay căn hộ nhưng chưa đủ điều kiện.

Vay mua nhà đất, căn hộ bao gồm các đặc điểm:

• • Hỗ trợ 100% nhu cầu vốn của khách hàng, tối đa 75% giá nhà/căn hộ, tối đa 20 tỷ đồng
  • Hoàn vốn, thanh toán công nợ cho bên bán nhà tối đa là 12 tháng kể từ ngày ra sổ.
  • Thời gian vay mua nhà, căn hộ tối đa là 25 – 35 năm tùy từng dự án khác nhau.

Vay mua xe ô tô trả góp

Vay mua xe ô tô trả góp là hình thức vay vốn dành cho các khách hàng đang muốn mua xe ô tô để đi lại hoặc kinh doanh. Tài sản đảm bảo của khách hàng có thể chính là chiếc xe muốn mua hoặc tài sản khác

Vay mua xe ô tô trả góp bao gồm các đặc điểm:

• • Khoản vay này áp dụng cho cả việc mua xe cũ và mới
  • Thời gian cho vay tối đa là 96 tháng
  • Hạn mức cho vay lên tới 85% so với giá trị xe.
  • Phương thức trả nợ linh hoạt.
  • Thủ tục khá đơn giản, thời gian xử lý nhanh.

Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo

Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo là hình thức vay giúp các khách hàng dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn lớn nhằm đáp ứng cho các nhu cầu tiêu dùng như là mua sắm, trang trí nội thất, giáo dục hoặc khám chữa bệnh, đi du lịch, và rất nhiều các nhu cầu khác…

Vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo bao gồm các Đặc điểm:

• • Phục vụ cho các mục đích tiêu dùng như mua sắm, du lịch, học tập,…
  • Đáp ứng tối đa 100% nhu cầu vốn của khách hàng và tối đa 3 tỷ đồng.
  • Thời gian vay tiêu dùng thế chấp tối đa là 10 năm.
  • Phương thức trả nợ linh hoạt, đa dạng.

Vay sửa chữa nhà

Vay sửa chữa nhà là hình thức vay vốn thế chấp dành cho các khách hàng có nhu cầu xây dựng hoặc sửa chữa hoặc hoàn thiện nhà ở.

Vay sửa chữa nhà bao gồm các đặc điểm:

• • Phục vụ các mục đích như xây dựng, sửa nhà và hoàn thiện nội thất..
  • Mức vay tối đa lên đến là 3 tỷ đồng
  • Thời gian vay hoàn thiện nhà tối đa là 25 năm
  • Phương thức trả nợ khá linh hoạt.

Điều kiện và hồ sơ vay thế chấp

Điều kiện vay vốn thế chấp khá đơn giản, bao gồm

• • Là người Việt Nam hoặc nước ngoài
  • Sinh sống và làm việc tại những nơi có chi nhánh của ngân hàng hoặc những địa điểm giáp ranh với những nơi có chi nhánh cho vay.
  • Có các tài sản đảm bảo cho khoản vay phù hợp theo quy định của ngân hàng và Nhà Nước.
  • Thu nhập ổn định, thường xuyên, đảm bảo đủ khả năng để trả nợ và giải ngân cho Ngân Hàng cho vay.

Trong hồ sơ vay thế chấp, khách hàng cần chuẩn bị những giấy tờ sau

• • Đơn đề nghị vay vốn và phương án trả nợ theo mẫu của ngân hàng cho vay(tùy từng ngân hàng mà có các mẫu khác nhau)
  • Giấy tờ tùy thân: Bản sao chứng minh nhân dân/hộ chiếu, sổ hộ khẩu/KT3
  • Các giấy tờ liên quan đến mục đích vay vốn: Chiến lược kinh doanh của doanh nghiệp, tổ chức, hợp đồng mua nhà…
  • Các giấy tờ liên quan đến tài sản mà khách hàng đem ra đảm bảo: Sổ đỏ, sổ hồng, các phương tiện vận tải,..
  • Các giấy tờ chứng minh được thu nhập của bản thân: Bản kê khai lương có xác nhận của cơ quan chính quyền, giấy tờ chứng minh các nguồn thu nhập như cho thuê nhà đất, kinh doanh.

Thời gian duyệt vay thế chấp

• • Thời gian duyệt vay thế chấp có thể là vài ngày cho đến vài tuần tùy từng ngân hàng và gói vay.

Giải pháp phát triển thị trường cho vay thế chấp

• • Mức lãi suất cao hiện vẫn luôn là một vấn đề gây ra nhiều lo ngại đối với hoạt động cho vay thế chấp hiện nay, song theo nhận định của giới chuyên gia, khó có thể cản trở sự phát triển tất yếu của loại hình thị trường này.
  • Sự phát triển này không chỉ mở rộng về quy mô dư nợ cho vay, mà tính chất phức tạp của thị trường cũng sẽ tăng theo, cùng với sự xuất hiện của các sản phẩm mới như: Các khoản cho vay theo lương, hoạt động cho vay đồng cấp – những sản phẩm hiện đã được phát triển mạnh ở rất nhiều quốc gia trên thế giới.
  • Hiện các cơ quan quản lý nhà nước về lĩnh vực này đã và đang rất nỗ lực để có thể quản lý hiệu quả hoạt động của thị trường này với hai mục tiêu chính, đó là bảo vệ người đi vay và thúc đẩy thị trường cho vay phát triển lành mạnh, cung cấp các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
  • Tuy nhiên, để thị trường cho vay thế chấp tại Việt Nam theo kịp với sự phát triển của thị trường thế giới, cần phải hoàn thiện các vấn đề pháp lý cho kênh tài chính tiêu dùng, nhằm tạo điều kiện cho hệ thống các ngân hàng thương mại và các công ty tài chính hoạt động mạnh mẽ, tạo ra một thị trường cạnh tranh lớn mạnh, lành mạnh.
  • Nếu lãi suất cho vay giảm thấp, chắc chắn cũng sẽ thu hút được rất nhiều sự tham gia của nhiều đối tượng khách hàng. Và vấn đề này cũng chỉ có thể được giải quyết triệt để, khi khâu pháp lý đã được kiện toàn và thị trường thực sự khởi sắc.
  • Bên cạnh đó, cần phải có thêm thời gian để nâng cao những nhận thức cho người dân về ngành dịch vụ tài chính. Để làm tốt công tác này, cơ quan chức năng cần phải triển khai các chiến dịch tư vấn tốt nhất cho khách hàng, trong và sau quá trình khách hàng sử dụng dịch vụ.
  • Bởi vì, thay đổi thói quen của người dân không chỉ trong một thời gian ngắn mà làm được, hiện nay vẫn còn không ít những người dân có thói quen chưa tìm hiểu tường tận các quy định cho vay thế chấp, nghĩa vụ và ý thức trả nợ lại kém, dẫn đến những mâu thuẫn, gây nên những cách nhìn không tốt về dịch vụ này.

Kết luận

Trên đây là tất cả những thông tin về thị trường cho vay thế chấp. Nếu như bạn vẫn còn những thắc mắc nào muốn giải đáp thì có thể liên hệ với Dịch vụ đáo hạn ngân hàng – daohannganhang.vn Hotline : 0931.346.386(zalo,viber) để được giải đáp những thắc mắc đó nhé. Xin chúc quý khách có thể vay thành công và nhận được những dịch vụ tốt nhất.

Hỗ trợ hồ sơ vay thế chấp tất cả các ngân hàng khu vực Toàn Quốc,khoản vay doanh nghiệp lớn,hồ sơ khó,nợ xấu,không chứng minh thu nhập,tài sản Tỉnh,Quy hoạch…hỗ trợ giải ngân nhanh các khoản vay dưới 5 tỷ khu vực TP.HCM,hỗ trợ đáo hạn giải chấp ngân hàng,cho thuê hạn mức,chứng minh tài chính,đáo hạn rút tiền mặt thẻ tín dụng,vay kinh doanh,vay tín chấp đến 2tỷ,cầm cố nhà đất,vay 3 bên tài sản Tỉnh hạn mức 300tr-50 tỷ.Liên hệ Dịch vụ đáo hạn ngân hàng – Daohannganhang.vn Hotline: 0931.346.386 (zalo,viber) tư vấn nhé.